Как не попасть в черный банковский список

Все чаще клиенты банков сталкиваются с неприятным сюрпризом — блокировкой банковских счетов и карт, а также другими ограничениями. К нам в Alfa Defense постоянно обращаются арбитражники, которые не могут понять, почему их финансовая деятельность внезапно прервана банком. “Почему это произошло со мной? Что я сделал не так? Как мне теперь быть?” — спрашивают они.

Опираясь на наш опыт и кейсы, хочу рассказать вам о реальности, которую стоит знать каждому клиенту любого банка — о существовании черного банковского списка.

Что такое черный банковский список?

Это неофициальный термин, но если вы попали в него, банк считает вас клиентом с высоким уровнем риска. Такое происходит, когда банк передает сведения о вас в Национальный (Центральный) банк страны после блокировки или наложения ограничений на операции по счету. Далее данная информация поступает во все банки страны, поэтому даже если вы придете в новый банк, он также может присвоить вам статус клиента с повышенным уровнем риска. 

Это может повлечь за собой ряд ограничений, включая блокировку счета, проблемы с интернет-банкингом, установление лимитов на операции, частые запросы различной документации.

В связи с борьбой с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма банки обязаны проводить тщательную проверку своих клиентов. В каждой стране имеется подразделение Финансовой разведки (орган власти, осуществляющий функции по противодействию легализации / отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма), совместно с которой банки и формируют черный список либо стоп-лист.

Причины попадания в черный список

– Клиент имеет несколько карт и использует их преимущественно для проведения операций по переводу денежных средств другим физическим лицам (сюда же относятся частые операции по снятию или внесению наличных).

– Клиент имел блокировку счета или ограничения на операции по счету (в этом случае банк, скорее всего, уже отправил эти сведения в Финансовую разведку).

– Клиент отказывается от предоставления документов, подтверждающих легитимность операций (банк имеет право запросить документы, подтверждающие ту или иную операцию; если этого не было сделано, банк уведомляет об этом Финансовую разведку).

– Частые и крупные наличные операции, несоизмеримые с оборотами по счету (когда отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковскому счету за соответствующий период составляет ⩾30%).

– Переводы от лиц и организаций, которые находятся под проверкой госорганов.

– Суммы, разово поступающие на счет физического лица, превышают ₽600 000.

– Взнос наличных на карты производится в крупных суммах и регулярно, но при этом клиент не имеет статуса Самозанятого, ИП или не имеет официального трудоустройства с большой и “белой” ЗП.

Как избежать попадания в черный список

Юристы Alfa Defense разработали ряд рекомендаций, которые помогут вам не попасть в черный список:

• Всегда отвечайте на требования банка вовремя. Банки сообщают в Финансовую разведку в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения определенных действий. Например, если банк запросил у клиента документы и дал на это 7 дней, а клиент документы предоставил на 8-й день, то клиент может быть уверен, что Финансовая разведка уже об этом в курсе.
• Не игнорируйте запросы банка о предоставлении документов, даже если считаете их необоснованными.
• Если вы ИП или Самозанятый, следите за соотношением налоговых отчислений и оборотов. Старайтесь придерживаться позиции налоговиков, что налоговая нагрузка не должна быть меньше 1% от оборота (то есть при уплате налогов у клиента на счете должно быть не меньше 1% от оборота).
• Используйте один банк для всех операций и налогов, если вы ИП или Самозанятый. Если клиент в одном банке будет только платить налоги, а обороты у него проходят в другом банке, второй банк может внести его в черный список, т.к. он не видит оплату его налогов.
• Тщательно выбирайте надежных контрагентов, если вы ИП или Самозанятый. Если партнер клиента занимается “теневым бизнесом”, он может оказаться в черном списке, а за работу с ним и клиент тоже.
• Если вы ИП, убедитесь, что ваш “юридический адрес” является действительным. Рано или поздно номинальный адрес выявится, и тогда клиент не только будет занесен в черный список, но и получит запись о недостоверности сведений в государственном реестре индивидуальных предпринимателей.
• Избегайте использования общедоступных IP-адресов для доступа к интернет-банку.
• Придерживайте поступившие деньги на счете три дня или более. Не переводите и не снимайте деньги день в день, дайте им “отлежаться”.
• Если вы ИП или Самозанятый, старайтесь проводить платежи со счета не только лишь по налогам. Официальные расходы по вашему виду деятельности нужно обязательно показывать. Например, оплата за интернет, личные покупки (но не крупные), канцелярия, авиа/жд билеты, бензин, рестораны и т.д.

____________

Alfa Defense уже помог более 500 арбитражникам избежать попадания в черный список, вовремя разблокировав/сняв ограничения по операциям на банковском счете и тем самым защитив их финансовые инструменты. Надеемся, наши рекомендации помогут и вам!